Bilolycka medan finansiering pågår – vad ska man göra?

En bilolycka är alltid en obehaglig upplevelse – särskilt om bilen fortfarande är finansierad. I sådana situationer behöver du inte bara hantera motparten och försäkringsbolaget, utan ibland även banken. Vilka kostnader som kan uppstå beror på skadans omfattning, vem som bär ansvaret och vilket försäkringsskydd bilen har.

Vem bär ansvaret för olyckan?

Om du inte är ansvarig för olyckan har du tur i oturen. Då är det motpartens försäkringsbolag som ska stå för samtliga kostnader i samband med olyckan. Det omfattar inte bara reparationen av bilen, utan även kostnader för juridiskt ombud och, om det behövs, en hyrbil.

En trafikolycka innebär dock nästan alltid att bilen tappar i värde. Det kan bli ett problem om du senare vill sälja bilen eller lämna tillbaka den efter avslutad finansiering. Om bilen är högst fem år gammal och har körts mindre än 100 000 kilometer finns det ofta möjlighet att även få ersättning för värdeminskningen. Storleken på ersättningen fastställs normalt av en oberoende värderingsman.

Mindre skada eller totalförlust?

Situationen blir mer komplicerad om du helt eller delvis bär ansvaret för olyckan. Om du hade tänkt lämna tillbaka bilen till återförsäljaren när finansieringen löper ut måste du informera dem om skadan. Var dock beredd på att bilens värde kan bedömas betydligt lägre än vad som angavs när avtalet tecknades.

Eftersom återförsäljare ofta gör en försiktig värdering kan det i vissa fall vara mer lönsamt att sälja bilen privat.

Finansieringsformen påverkar konsekvenserna

Vilken typ av finansiering du har valt spelar stor roll för hur situationen hanteras efter en olycka.

Har du ett vanligt privatlån fortsätter du normalt att betala av lånet enligt den ursprungliga planen, oavsett hur omfattande skadan är.

Vid ett billån där bilen utgör säkerhet ser situationen annorlunda ut. Banken har då vanligtvis registreringsbeviset som säkerhet. För att kunna avregistrera bilen efter en totalförlust måste banken i vissa fall få en ny säkerhet, till exempel ett annat fordon med motsvarande värde. Därefter fortsätter återbetalningen av lånet som tidigare.

Vid ballongfinansiering eller trevägsfinansiering kan situationen bli mer komplicerad eftersom en större slutbetalning ofta återstår när avtalet löper ut. Om bilen måste återlämnas eller säljas efter en olycka beror de ekonomiska konsekvenserna bland annat på den återstående lånetiden, storleken på slutbetalningen och bilens aktuella marknadsvärde.

Helförsäkring ger det bästa skyddet

Hur stora kostnader du själv måste stå för efter en olycka beror till stor del på vilket försäkringsskydd du har. Trafikförsäkring är obligatorisk, men många väljer dessutom halv- eller helförsäkring.

En halvförsäkring ersätter, beroende på försäkringsvillkoren, exempelvis skador vid stöld, brand, glasskador, viltolyckor, mårdangrepp och naturskador.

En helförsäkring täcker dessutom skador vid självförvållade olyckor samt skadegörelse, med undantag för vissa fall av grov vårdslöshet eller uppsåt.

Om bilen klassas som en totalförlust kan helförsäkringen i vissa fall ersätta inköpspriset, förutsatt att bilen köptes för högst 12–18 månader sedan. Ersättningen omfattar dock endast själva inköpspriset – inte räntor eller andra kostnader kopplade till finansieringen. Därför kan det vara fördelaktigt att lösa lånet så tidigt som möjligt. I vissa fall är kreditgivaren villig att acceptera en tidigare slutbetalning.

Kom ihåg att både halv- och helförsäkring vanligtvis har en självrisk. Vid mindre skador får du därför ofta stå för hela kostnaden själv, medan försäkringen främst skyddar vid större skador. Samtidigt kan du undvika att förlora din bonus eller skaderabatt hos försäkringsbolaget.

Vid mindre skador hittar du passande reservdelar i vår onlinebutik Motointegrator.